Dyrektywa PSD2, którą wprowadzono po to, by zapewnić konsumentom lepszą kontrolę finansów, wygodną weryfikację zdolności kredytowej, łatwiejsze przelewy z kont w różnych bankach czy proste przelewy międzynarodowe w Unii Europejskiej, nakłada na banki obowiązek stworzenia dedykowanych interfejsów komunikacji, czyli API. To właśnie za pośrednictwem tych interfejsów konsumenci będą mogli zarządzać swoimi finansami w jednej aplikacji – nawet jeśli mają konta w różnych bankach. Jak przebiega wdrażanie API w innych europejskich krajach? Jak sytuacja wygląda w Polsce? Czy możemy liczyć na ustandaryzowane, polskie API?
O tym, czym jest open banking, jakie są postanowienia dyrektywy PSD2 i jaki mogą mieć wpływ na każdego z nas, piszemy we wpisie: Dyrektywa PSD2 i open banking – wymagania, standardy, monitorowanie usług. Zachęcamy do lektury!
Technologia API – znana „nowość”
Technologia API nie jest zupełnie nowym tworem. Mimo iż open banking to trend dopiero budzący się do życia w naszym kraju, to sam mechanizm interfejsów API był znany już wcześniej w świecie finansowym. Do własnych, wewnętrznych celów wykorzystują go np. banki. Od września 2019 API mają być dostępne w Polsce dla każdego użytkownika za sprawą portali deweloperskich. Jest to więc wykorzystanie dobrze znanych mechanizmów na nowy sposób.
Jak to się robi w innych krajach europejskich – API w Wielkiej Brytanii
Open banking w niektórych krajach europejskich działa już od jakiegoś czasu. Przykładem działania open bankingu, na którym mogą uczyć się inna kraje, w tym Polska, jest Wielka Brytania. System ten został zainicjowany tam już ponad rok temu, w 2018 roku, jednak już na początku napotkał poważne przeszkody.
Do tej pory API wdrożyło 9 banków, jednak aż 6 z nich nie zrobiło tego na czas. Początkowo dla problematyczna okazała się dla nich zgodność specyfiki technicznej, a w tym m.in. połączenie niektórych interfejsów z instytucjami innymi niż banki, instytucje płatnicze czy operatorzy pocztowi (czyli z tzw. TPP – Third Party Provider).
Ponadto na drodze do popularyzacji open bankingu stanęła też niska świadomość konsumentów i brak zrozumienia możliwości, jakie dają API. Brytyjczycy mieli problem z zaufaniem do instytucji innych niż banki i nie chcieli udostępniać swoich danych finansowych.
W konsekwencji dopiero po kilku miesiącach od udostępnienia mechanizmów API nastąpił wzrost zainteresowania open bankingiem, a po kilku kolejnych miesiącach można było dostrzec zwiększone działania na całym rynku.
Standardy API w Polsce
Związek Banków Polskich, stowarzyszone banki, a także firmy i organizacje FinTech stworzyły i rozwijają Polish API. Podobnie jak brytyjski Open Banking Standard czy francuski Set, tak i Polish API jest zbiorem wspólnych standardów API dla organizacji finansowych. Dlaczego powstało takie rozwiązanie? Ponieważ dyrektywa PSD2 jasno określa wyłącznie standardy jakościowe i generalną strukturę mechanizmów działania API, jednak nie narzuca bankom jednej architektury i szczegółowego zakresu działania interfejsów. Polish API ma więc usprawnić korzystanie z API na różnych rynkach.
Warto wspomnieć jednak, że wdrożenie standardów Polish API nie jest obligatoryjne, a podmioty mogą tworzyć własne standardy lub korzystać z innych. Mimo to badania wykazują, że większość instytucji ma zamiar wdrożyć właśnie normy z Polish API.
